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【乌镇声音】周鸿祎 ：没有攻不破 的系统 ，未来要做到安全先行******

　　近日，2022年世界互联网大会乌镇峰会在浙江乌镇举行。峰会期间，360集团创始人周鸿祎接受记者采访时表示，随着数字化发展 ，未来基本上所有问题都是基于数字化发展 ，软件里漏洞不能全部消除，必然导致“没有攻不破 的系统” 。“这种情况下，发展与安全应该并重 。未来随着数字化发展，原来安全可以忽视或延迟一步 ，但未来安全要先行。”

　　记者：工信部数据显示，截至9月末，三家基础电信企业发展蜂窝物联网终端用户17.45亿户 ，已超移动电话用户数6586万户 。怎么看待物联网用户超过了移动用户而产生的安全问题？

　　周鸿祎 ：这个趋势一点都不惊讶。物联网设备不仅数目众多 ，而且都 是无人值守的设备 ，可能 是7×24小时在用。所以 ，物联网 的数目可能是手机 、电脑等加起来的一百倍以上。这个时代一定会来到 ，只不过是快和慢的问题 。

　　物联网时代带来的安全挑战非常大 ：第一，每个物联网设备都是基于软件定义，所以物联网设备里也有很多漏洞；第二 ，物联网设备万物互联，可以把虚拟世界和物理世界连在一起 ，但反过来使得所有在虚拟世界里的攻击都会变成物理世界 的伤害 ；第三，物联网设备数目众多 ，而且很多物联网设备都 是通过5G链接、没有边界 ，过去想通过边界防护 的方法也不可能了 。

　　事实上 ，传统网络安全行业缺乏主动设计的碎片化思路已不再适用 。因为总不能再给每一台物联网设备都配防火墙、装杀毒软件，这 是典型的刻舟求剑的思路。所以 ，这就需要用新 的顶层设计、新的方法来解决 。其实 ，在物联网时代 ，只要通过足够多的数据探针，把在物联网设备上产生 的安全流量、安全事件都汇总到一个中央大数据平台 ，从全网 的维度进行集中研判 、分析 。在某个物联网设备被攻破之后 ，能够快速地看到，而且能够快速地应对。

　　记者 ：前段时间 ，西北工业大学遭遇黑客攻击 。类似情况应该如何应对 ？

　　周鸿祎：这种国家级攻击主要危害有两种 ：一 是偷窃情报和数据 ，导致很多老百姓个人隐私泄露 ，又卖到暗网上，导致很多欺诈集团利用这些数据 ，给老百姓带来“切肤之痛”；二 是国家级攻击瞄准对象是国家关键基础设施 ，比如，水电气、城市交通、能源、金融、教育、医疗等 。

　　记者：后疫情时代 ，互联网发展前景如何？

　　周鸿祎 ：数字经济和实体经济并不矛盾 。它是要用数字化对实体经济进行改造 ，改造完以后实体经济也可以称为数字经济。这就意味着，传统的行业不要老去内卷或过度竞争、躺平，而 是想一想如何用数字化进行流程再造 、商业链条再造，从而产生创新的业务模式，这就意味着所有行业都值得用数字化再做一遍 ，这里就有巨大 的机会 。

　　记者：现在全国很多地方都在发展信创产业。如何避免同质化竞争？

　　周鸿祎 ：信创产业非常重要 ，它 是要把很多IT技术架构 ，从底层CPU主板内存硬件，到操作系统以及各种应用办公软件 ，都能实现国产化 ，防止将来在供应链上被其他国家“卡脖子” 。所以，现在各地都在做不同 的信创平台 ，这是非常有必要的。信创本身解决了一部分安全问题 ，至少解决了别人在供应链里利用给操作系统布设后门 的问题 。但信创同样面临着数字安全挑战，因为里面代码无论是利用开源代码修改 ，还是自己撰写代码，都会存在一些漏洞 ，有漏洞也一样会被人利用 。所以，要保证信创体系应用软件操作系统安全 ，也需要建立起类似360安全大脑的这种大数据分析体系 ，能够把信创系统、信创设备中可能的安全攻击捕捉到 。（记者 李政葳 刘昊）

预约数月起 ！购房者仍扎堆提前还贷 ，为什么 ？值不值？******

　　“我提前去银行预约了提前还房贷，2月18日可以正式办理。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷，近期将可办理。

　　最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下，房贷利率不断下行 ，提前还房贷的年轻人不断增加。

　　面对扎堆提前还贷现象，不少银行设置了“时间门槛”，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约。还有银行通过提高提前还款 的成本来抑制客户提前还款 的行为，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议。

　　为何大家要提前还房贷 ？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析，伴随着理财投资收益 的走低以及去年下半年以来资本市场及债市 的波动性加大，对于占据绝对优势的保守型群体来说，资金难以有好 的去处 ，因此越来越多 的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“ ，优化自身负债结构 ，同时也图个“心安”。但提前还贷行为未必会受到银行 的欢迎 ，尤其在个人房贷作为优质资产 的当下 ，银行会倾向于采取更多预约还款 、作出收费等“限制性措施”。

　　从购房者角度看，是否要提前还房贷 ？什么样 的情况下提前还房贷比较划算？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称 ，“理论上来讲 ，刚买房不久 ，剩余利息较多的购房者可以考虑。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定 是不合适的。”

　　提前还房贷需预约

　　“三个月能办下来也不错了”

　　近日 ，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行 。

　　北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷 ，近期将可办理。另有市民小李称 ，“昨晚提 的提前还款申请 ，下午四点多就通过了 ，可办理时间为4月23日。”

　　据了解 ，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷的操作 ，但是预约全靠“拼手速”。有购房者表示，在APP尝试提前还款时 ，页面显示暂时无法受理该提前还本申请，线上额度已满。个别银行APP则直接关闭了提前还款 的线上通道，只能去柜台排队办理。

　　某国有大行 的客户经理告诉新京报贝壳财经记者，提前还款需先去营业部申请，等额度分配下来再通知存款 ，扣款成功后大概一个月拿涂销资料 。但由于人民银行给每个银行都有固定额度的，目前提前还房贷肯定需要排队预约 的。“三个月能办下来也不错了。”该客户经理表示 。

　　“现在提前还款的人太多了 ，银行设置了提前还款 的额度，所以一直都在排队 。”另一家银行的客户经理也对贝壳财经记者表示，现在提前还贷都要在系统中预约，目前在该行预约起码也得两个月。

　　对于部分购房者愿意提前还房贷的原因，有银行分析人士指出 ，这主要是因为近年来宏观经济环境复杂 ，市场利率持续下行 ，部分早年购房者房贷利率高 ，提前还房贷减少利息支出；同时 ，由于市场利率下行 ，资产收益普遍下降 ，导致风险适中、高于房贷利率 的资产难找 ，即有部分“闲钱”的业主难以找到风险 、收益匹配 的资产。

　　上述分析人士指出，房贷能为银行提供稳定现金流收入 的优质资产，提前还房贷能加快资金回笼 ，拓展房贷空间，但也损失未来较高 的利率收益 ，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配，机会成本上升 的问题。

　　“个人按揭贷款是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行 的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示。

　　有人提前还款可省几十万利息

　　提前还贷值不值？

　　“利息太高了。”魏先生告诉贝壳财经记者 ，他肯定是要提前还房贷 的 ，原来理财收益能覆盖房贷，现在不能了 ，就想提前还了 。

　　据魏先生计算，其在河北的一处房产贷款金额70万元，还款期限为25年(已经还款5年) ，如果现在提前20年还清 ，以5.2% 的利率 、等额本息还款方式计算 ，可以省下约37w的利息 。

　　农业银行的一名客户经理也向记者分析称，目前来看，如果理财收益远低于预期水平 ，提前还贷还是比较合适的 ，除非有更好的投资渠道 。

　　相比扎堆提前还贷 的购房者，也有购房者表示，近期不打算提前还房贷 。去年曾提前还过一笔房贷的北京市民李凡告诉记者 ，“在今年 的环境下 ，我肯定不会提前还款，而是更倾向于投资 。”

　　作为一名个体经营者 ，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算 。黄女士告诉贝壳财经记者 ，用尾款的资金经营带来 的收益远大于提前还贷省下 的利息。

　　苏筱芮指出 ，在房贷“上车时”利率过高的人群会更偏好提前还款，以求在当前利率水平较低的环境下节约更多利息，目前国内第一波疫情已进入尾声 ，后续第二波等不确定性依旧存在，预计今年倾向于提前还贷 的人群依旧保持在高位。

　　那么，究竟什么样的人适合提前还款？王蓬博认为，手里有余钱的 ，又找不到合适 的投资渠道 ，或者对于资产稳定期望较高 的购房者 ，可以选择提前还贷 。

　　严跃进则认为 ，利息支出太多 ，手上有闲钱 的人可以选择提前还款 。此外 ，理论上来讲 ，刚买房不久，剩余利息较多的购房者也可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定是不合适的。

　　“对于个人来说，提前还房贷减少了利息支出 ，但需要让渡资金流动性，并且金额不在小数目。”上述银行分析人士认为，一般来说，对于房贷利率高，还房贷期限长 ，短期拥有大笔“闲置”资金的业主相对适合一些 。他指出 ，从趋势看，随着经济回暖 ，利率中枢有所抬升 ，金融市场回归常态 ，市场风险偏好逐步回暖，提前还房贷预计有所减少 。

　　新年伊始，监管接连重磅发声，既有提出对购买首套住房要大力支持 的 ，也有提出要鼓励房 、车等大宗商品消费的 。苏筱芮建议，一是明确提前还贷 的相关业务流程 ，使进度变得更加透明，二 是充分响应监管精神 ，关注新增房贷 的拓展 ，为首套购房、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务。

　　严跃进亦认为 ，提前还房贷目的就 是减少利息支出，应该重视扎堆“提前还贷”现象。一方面 ，要积极宣传“存量贷款也会降利息” 的精神，减少提前还房贷 的行为 。另一方面 ，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间的关系做系统的研究，从保护购房者权益角度积极为购房者减负。

　　新京报贝壳财经记者 王雨晨

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）